# 은행은 왜 당신 통장 이자를 0.01%로 묶어뒀을까? 스테이블코인이 금융판을 흔드는 진짜 이유
여러분, 지금 여러분 은행 통장에 붙는 이자가 얼마인지 아세요?
대부분의 분들이 잘 모르고 지나치는데요.
오늘 이 숫자를 딱 보고 나면, 절대 그냥 넘어갈 수 없을 거예요.
지금 미국 최대 은행인 JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고에 돈을 맡기면 받을 수 있는 연이자율이 얼마인지 아세요?
연 0.01%예요.
1억 원을 맡기면 1년에 이자가 딱 1만 원이에요.
커피 한 잔 값도 안 되는 거죠.
근데 지금 워싱턴에서는 이 구조를 둘러싼 엄청난 싸움이 벌어지고 있어요.
비트코인 가격 얘기가 아니에요.
돈이 어디로 흘러가느냐, 그 흐름을 누가 통제하느냐를 두고 싸우는 거예요.
오늘은 이 싸움의 진짜 구조를 숫자로 하나씩 짚어드릴게요.
끝까지 들으시면 지금 금융판에서 무슨 일이 벌어지고 있는지 완전히 보일 거예요.
## 첫 번째. 은행이 여러분한테 주는 이자 vs 은행이 받는 이자
자, 먼저 가장 충격적인 숫자부터 보여드릴게요.
2026년 3월 5일 현재 기준으로, 미국 연방준비제도, 우리가 흔히 연준이라고 부르는 곳이 은행한테 주는 이자가 있어요.
이걸 전문 용어로 준비금 이자율이라고 하는데요, 영어로는 IORB라고 해요.
이 숫자가 지금 연 3.65%예요.
그러니까 은행은 고객 돈을 연준에 맡겨두기만 해도 연 3.65%를 받는 거예요.
근데 여러분한테는 얼마를 줘요?
연 0.01%예요.
3.65%를 받아서 0.01%를 주는 거예요.
차이가 3.64%포인트예요.
1억 원을 기준으로 계산해볼게요.
은행이 연준에서 받는 돈: 연 365만 원.
고객한테 주는 돈: 연 1만 원.
은행이 혼자 먹는 차이: 연 364만 원.
이게 단순히 고객 한 명 얘기가 아니에요.
미국 은행 전체 예금 잔액이 수천조 원 단위예요.
이 구조가 은행 역사상 기록적인 순이자마진, 영어로 NIM이라고 하는 걸 만들어내고 있는 거예요.
지금 미국 은행 업계의 순이자마진이 3%에서 3.39%대를 유지 중이고, 2025년 기준 미국 은행 업계 전체 순이익이 약 2,950억 달러, 우리 돈으로 약 400조 원에 달하는 기록적인 수준이에요.
이게 어디서 나온 돈이냐고요?
여러분이 거의 공짜로 맡겨둔 예금에서 나온 거예요.
## 두 번째. 미국 사람들은 이미 탈출하기 시작했다
자, 그런데 여기서 재미있는 게 나와요.
대형 은행이 0.01%를 줄 때, 인터넷 기반 금융 서비스들은 이미 완전히 다른 금리를 제시하고 있거든요.
미국에서 HYSA, 고수익 저축계좌라고 불리는 온라인 상품들 보면요.
오픈뱅크가 연 4.09%, 바이오뱅크가 연 4.03%, 일부 온라인 전용 상품은 최대 연 5.00%까지 줘요.
이게 같은 달러예요.
같은 미국 달러를 어디에 넣느냐에 따라 이자가 0.01%가 되기도 하고 5.00%가 되기도 하는 거예요.
미국 전체 평균 저축금리는 연 0.39%에서 0.61% 사이로 잡혀요.
이 평균치도 대형 은행들이 0.01%를 유지하기 때문에 워낙 낮게 형성된 거고요.
이미 영리한 소비자들은 인터넷 금융으로 이동하고 있어요.
이건 현재 진행형이에요.
그런데 이것보다 훨씬 더 큰 파도가 지금 밀려오고 있어요.
바로 스테이블코인이에요.
## 세 번째. 스테이블코인이 뭔지, 왜 이게 문제가 되는지
스테이블코인이라는 단어가 생소하신 분들을 위해 먼저 설명드릴게요.
스테이블코인은 가격이 1달러에 고정된 디지털 화폐예요.
비트코인처럼 가격이 오르내리는 게 아니에요.
항상 1개에 1달러예요.
그래서 안정적이라는 뜻으로 스테이블, 코인이라고 부르는 거예요.
대표적인 게 미국 최대 암호화폐 거래소 코인베이스가 운영하는 USDC예요.
1 USDC는 항상 1달러예요.
그런데 이 스테이블코인을 그냥 보유하고만 있어도 이자를 받을 수 있는 서비스들이 생겼어요.
코인베이스 USDC 리워드 프로그램: 연 3.5%.
디파이, 분산형 금융 서비스 평균: 연 4%에서 8%.
일부 서비스는 프로모션 기간에 연 14%까지 제공하기도 해요.
잠깐만요, 여기서 한 번 비교해볼게요.
대형 은행 저축: 연 0.01%.
스테이블코인 리워드: 연 3.5%에서 8%.
같은 1달러인데, 어디에 넣느냐에 따라 수익이 350배에서 800배 차이가 나는 거예요.
이걸 눈치챈 사람들이 은행에서 돈을 빼서 스테이블코인으로 이동하기 시작하면 어떻게 될까요?
이게 바로 은행들이 극도로 두려워하는 시나리오예요.
## 네 번째. 실제로 얼마나 많은 돈이 이동할 수 있나
영국계 글로벌 은행 스탠다드차타드가 2026년 1월에 분석 보고서를 냈어요.
내용이 충격적이에요.
스테이블코인이 현재 성장 속도로 계속 커진다면, 2028년까지 미국 은행에서 약 5,000억 달러, 우리 돈으로 약 700조 원에 달하는 예금이 스테이블코인으로 이동할 수 있다는 거예요.
700조 원이에요.
미국 은행 예금 총액의 상당 부분이 디지털 달러로 빠져나갈 수 있다는 분석이에요.
이게 특히 더 무서운 건, 대형 은행보다 지역 중소 은행들이 더 타격을 받아요.
지역 은행들은 수익의 60% 이상이 예금과 대출 간 금리 차이, 즉 순이자마진에서 나오거든요.
예금이 빠져나가면 지역 은행들은 버티기가 정말 힘들어져요.
미국 은행 연합회, ABA가 자체 조사를 해봤대요.
미국 내 92개 커뮤니티 은행의 실제 거래 데이터를 분석했더니, 코인베이스 같은 암호화폐 플랫폼으로 돈이 실제로 빠져나가는 패턴이 이미 확인됐다는 거예요.
단순한 예측이 아니라, 이미 벌어지고 있는 현실이에요.
## 다섯 번째. 그래서 지금 워싱턴에서 벌어지는 싸움
자, 이제 진짜 핵심으로 들어가 볼게요.
현재 미국 의회에서는 두 가지 중요한 법안이 논의되고 있어요.
하나는 GENIUS법이라고 불리는 스테이블코인 규제 법안이고요.
또 하나는 클래리티법이라고 불리는 디지털 자산 시장 구조 법안이에요.
이 법안들의 표면적인 명분은 뭐냐면요.
소비자 보호, 금융 안정성, 이런 단어들이에요.
그런데 법안 안에 들어가 있는 핵심 조항이 뭐냐면요.
스테이블코인 보유만으로 발생하는 이자나 리워드를 금지한다는 내용이에요.
즉, 스테이블코인을 갖고 있어도 이자를 못 받게 막겠다는 거예요.
이게 소비자 보호예요, 아니면 은행 보호예요?
여기서 결정적인 사건이 하나 있었어요.
2026년 2월, 백악관에서 직접 은행 측과 암호화폐 업계를 불러서 회의를 열었어요.
합의를 이끌어내려고 했죠.
근데 결론 없이 끝났어요.
무엇 때문에 합의가 안 됐냐면요.
딱 하나예요.
스테이블코인 이자와 리워드를 허용할 거냐 말 거냐.
이 단어 하나 때문에 백악관 회의도 무산된 거예요.
## 여섯 번째. 은행들은 뭐라고 하나
은행 측에서는 당연히 반론을 내놓죠.
주요 주장이 이래요.
스테이블코인에 이자를 허용하면, 예금이 급격히 은행에서 빠져나간다.
그러면 지역 사회에 대출이 줄어든다.
금융 시스템이 불안정해진다.
이건 소비자한테도 나쁘다.
미국 은행 연합회는 수백만 달러를 로비에 썼어요.
전국 은행가 3,200명 이상이 서명한 공동 서한도 의회에 제출했어요.
이 주장이 완전히 틀린 건 아니에요.
실제로 예금이 급격히 빠져나가면 지역 금융 시스템에 충격이 올 수 있어요.
그런데 한 가지 반박도 있어요.
상원 일부 연구에서는 GENIUS법이 통과된 이후에도 은행 예금이 오히려 증가 추세라는 데이터가 나왔어요.
은행들의 공포가 과장됐을 수 있다는 거죠.
로이터 통신도 은행권의 스테이블코인 반대 논리를 별도로 분석하면서, 그 논리에 결함이 있다고 지적했어요.
## 일곱 번째. 트럼프 가족이 이 싸움에 뛰어든 이유
여기서 또 흥미로운 인물이 등장해요.
에릭 트럼프예요.
현 미국 대통령 도널드 트럼프의 아들이자, 월드 리버티 파이낸셜이라는 암호화폐 프로젝트의 공동 창업자예요.
에릭 트럼프는 2026년 3월 4일에 소셜미디어 엑스에 글을 올렸어요.
조회수가 76만 회 이상 나왔어요.
내용이 뭐냐면요.
JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고 같은 대형 은행들이 로비를 통해 미국인들이 높은 이자를 받지 못하게 막고 있다.
고객한테는 연 0.01%에서 0.05%를 주면서, 연준에서는 4% 이상을 받는다.
이게 기록적인 수익의 원천이지만, 예금자한테는 돌아오지 않는다.
지금은 암호화폐와 스테이블코인을 공격하고 있다.
연 4%에서 5% 이상의 리워드를 주는 플랫폼을 막으려 한다.
클래리티법 같은 법안으로 수익을 제한하는 게 소비자 보호가 아니라 저금리 독점과 예금 이탈 방지가 목적이다.
이건 반소비자적이고, 반리테일이고, 솔직히 말하면 반미국적이다.
맨해튼에 수십억 달러짜리 초고층 본사를 짓는 비용이 어디서 나오는지 아세요?
바로 여러분이 거의 받지 못하는 그 이자에서 나오는 거예요.
실제로 JP모건체이스는 뉴욕 맨해튼에 포스터 앤드 파트너스가 설계한 고도 1,388피트짜리 새 본사 건물을 완공했는데요.
건축비만 30억 달러에서 40억 달러, 우리 돈으로 약 4조 원에서 5조 5,000억 원이 들었어요.
에릭 트럼프가 직접 이 건물을 지목하면서 "이게 다 예금자한테 이자를 주지 않아서 쌓인 돈"이라고 한 거예요.
도널드 트럼프 대통령도 트루스소셜에 "은행들이 기록적인 수익을 내고 있다, 클래리티법을 처리해야 한다"며 은행을 강하게 비판했어요.
트럼프 가족은 월드 리버티 파이낸셜을 통해 USD1이라는 스테이블코인도 운영하고 있어요.
이자 금지 조항이 들어가면 자기들 사업에도 직접적인 영향이 있기 때문에, 이 싸움에 직접 뛰어든 거예요.
## 여덟 번째. 이 싸움이 왜 지금 터졌는가
한 가지 더 짚어볼 게 있어요.
왜 하필 지금이냐는 거예요.
스테이블코인 시장 규모가 2026년 현재 3,000억 달러, 우리 돈으로 약 420조 원을 돌파했어요.
이게 단순히 투기 자산이 아니라, 실제로 이자를 주는 디지털 예금 대체 수단으로 자리를 잡아가고 있기 때문에 은행이 위기의식을 갖기 시작한 거예요.
과거에는 스테이블코인이 그냥 거래소에서 비트코인 살 때 쓰는 도구 정도였거든요.
근데 지금은 달라요.
1달러를 스테이블코인으로 바꿔서 디파이 플랫폼에 넣으면 연 4%에서 8%를 받아요.
이게 인터넷 금리 시장이 된 거예요.
국가가 통제하는 금리가 아니라 코드, 즉 스마트 계약이 만들어내는 금리 시장이요.
이 구조가 완전히 자리를 잡으면, 은행이 "우리한테 돈 맡겨" 하고 말할 근거가 사라지는 거예요.
## 아홉 번째. 앞으로 어떻게 될까
클래리티법은 현재 미국 하원을 통과한 상태예요.
하원 결의안 번호 3633번이에요.
지금은 상원 금융위원회에서 심의가 지연되고 있어요.
2026년 3월 1일이 백악관이 제시한 처리 데드라인이었는데, 합의가 안 돼서 그냥 넘어갔어요.
예측 시장에서는 2026년 내에 클래리티법이 통과될 확률을 70% 이상으로 보고 있어요.
법안이 통과되면 스테이블코인 직접 이자 지급은 공식적으로 금지돼요.
다만 코인베이스 같은 플랫폼이 멤버십 리워드 형태로 우회해서 주는 걸 허용할지 말지는 아직도 논쟁 중이에요.
은행 측은 이것도 사실상 이자라서 막아야 한다고 주장하고, 암호화폐 업계는 이건 금융 상품이 아니라 고객 혜택이라고 반박하고 있어요.
결론적으로 이 싸움은 아직 끝나지 않았어요.
## 열 번째. 전체 그림을 정리해볼게요
자, 오늘 말씀드린 내용 전체를 한 번 정리해드릴게요.
현재 미국 연준이 은행한테 주는 준비금 이자율은 연 3.65%예요.
JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고의 일반 저축금리는 연 0.01%에서 0.04%예요.
미국 전국 평균 저축금리는 연 0.39%에서 0.61%예요.
반면 온라인 고수익 저축 상품은 연 4%에서 5%예요.
스테이블코인 리워드는 연 3.5%에서 8%예요.
그리고 지금 미국 의회에서는 이 스테이블코인 이자를 허용할지 말지를 두고 은행 업계와 암호화폐 업계가 정면충돌하고 있어요.
2028년까지 은행 예금 700조 원이 스테이블코인으로 이동할 수 있다는 분석이 나왔고요.
이게 현실이 되면 지역 은행들이 먼저 흔들릴 거예요.
은행은 예금을 기반으로 존재해요.
스테이블코인은 인터넷을 기반으로 하는 예금 시스템이에요.
이 두 가지가 지금 충돌하는 거예요.
소비자 입장에서는 어디가 유리한지 명확히 보이죠?
돈이 어디로 가는지, 그 흐름이 어떻게 바뀌는지.
이걸 아는 것과 모르는 것의 차이가 앞으로 굉장히 클 수 있어요.
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다음 영상에서 더 깊은 내용으로 찾아올게요.
*이 채널의 모든 정보는 투자 조언이 아니며, 허위, 오류, 지연이 있을 수 있습니다. 어떠한 경우에도 투자 조언으로 활용할 수 없습니다.*
여러분, 지금 여러분 은행 통장에 붙는 이자가 얼마인지 아세요?
대부분의 분들이 잘 모르고 지나치는데요.
오늘 이 숫자를 딱 보고 나면, 절대 그냥 넘어갈 수 없을 거예요.
지금 미국 최대 은행인 JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고에 돈을 맡기면 받을 수 있는 연이자율이 얼마인지 아세요?
연 0.01%예요.
1억 원을 맡기면 1년에 이자가 딱 1만 원이에요.
커피 한 잔 값도 안 되는 거죠.
근데 지금 워싱턴에서는 이 구조를 둘러싼 엄청난 싸움이 벌어지고 있어요.
비트코인 가격 얘기가 아니에요.
돈이 어디로 흘러가느냐, 그 흐름을 누가 통제하느냐를 두고 싸우는 거예요.
오늘은 이 싸움의 진짜 구조를 숫자로 하나씩 짚어드릴게요.
끝까지 들으시면 지금 금융판에서 무슨 일이 벌어지고 있는지 완전히 보일 거예요.
## 첫 번째. 은행이 여러분한테 주는 이자 vs 은행이 받는 이자
자, 먼저 가장 충격적인 숫자부터 보여드릴게요.
2026년 3월 5일 현재 기준으로, 미국 연방준비제도, 우리가 흔히 연준이라고 부르는 곳이 은행한테 주는 이자가 있어요.
이걸 전문 용어로 준비금 이자율이라고 하는데요, 영어로는 IORB라고 해요.
이 숫자가 지금 연 3.65%예요.
그러니까 은행은 고객 돈을 연준에 맡겨두기만 해도 연 3.65%를 받는 거예요.
근데 여러분한테는 얼마를 줘요?
연 0.01%예요.
3.65%를 받아서 0.01%를 주는 거예요.
차이가 3.64%포인트예요.
1억 원을 기준으로 계산해볼게요.
은행이 연준에서 받는 돈: 연 365만 원.
고객한테 주는 돈: 연 1만 원.
은행이 혼자 먹는 차이: 연 364만 원.
이게 단순히 고객 한 명 얘기가 아니에요.
미국 은행 전체 예금 잔액이 수천조 원 단위예요.
이 구조가 은행 역사상 기록적인 순이자마진, 영어로 NIM이라고 하는 걸 만들어내고 있는 거예요.
지금 미국 은행 업계의 순이자마진이 3%에서 3.39%대를 유지 중이고, 2025년 기준 미국 은행 업계 전체 순이익이 약 2,950억 달러, 우리 돈으로 약 400조 원에 달하는 기록적인 수준이에요.
이게 어디서 나온 돈이냐고요?
여러분이 거의 공짜로 맡겨둔 예금에서 나온 거예요.
## 두 번째. 미국 사람들은 이미 탈출하기 시작했다
자, 그런데 여기서 재미있는 게 나와요.
대형 은행이 0.01%를 줄 때, 인터넷 기반 금융 서비스들은 이미 완전히 다른 금리를 제시하고 있거든요.
미국에서 HYSA, 고수익 저축계좌라고 불리는 온라인 상품들 보면요.
오픈뱅크가 연 4.09%, 바이오뱅크가 연 4.03%, 일부 온라인 전용 상품은 최대 연 5.00%까지 줘요.
이게 같은 달러예요.
같은 미국 달러를 어디에 넣느냐에 따라 이자가 0.01%가 되기도 하고 5.00%가 되기도 하는 거예요.
미국 전체 평균 저축금리는 연 0.39%에서 0.61% 사이로 잡혀요.
이 평균치도 대형 은행들이 0.01%를 유지하기 때문에 워낙 낮게 형성된 거고요.
이미 영리한 소비자들은 인터넷 금융으로 이동하고 있어요.
이건 현재 진행형이에요.
그런데 이것보다 훨씬 더 큰 파도가 지금 밀려오고 있어요.
바로 스테이블코인이에요.
## 세 번째. 스테이블코인이 뭔지, 왜 이게 문제가 되는지
스테이블코인이라는 단어가 생소하신 분들을 위해 먼저 설명드릴게요.
스테이블코인은 가격이 1달러에 고정된 디지털 화폐예요.
비트코인처럼 가격이 오르내리는 게 아니에요.
항상 1개에 1달러예요.
그래서 안정적이라는 뜻으로 스테이블, 코인이라고 부르는 거예요.
대표적인 게 미국 최대 암호화폐 거래소 코인베이스가 운영하는 USDC예요.
1 USDC는 항상 1달러예요.
그런데 이 스테이블코인을 그냥 보유하고만 있어도 이자를 받을 수 있는 서비스들이 생겼어요.
코인베이스 USDC 리워드 프로그램: 연 3.5%.
디파이, 분산형 금융 서비스 평균: 연 4%에서 8%.
일부 서비스는 프로모션 기간에 연 14%까지 제공하기도 해요.
잠깐만요, 여기서 한 번 비교해볼게요.
대형 은행 저축: 연 0.01%.
스테이블코인 리워드: 연 3.5%에서 8%.
같은 1달러인데, 어디에 넣느냐에 따라 수익이 350배에서 800배 차이가 나는 거예요.
이걸 눈치챈 사람들이 은행에서 돈을 빼서 스테이블코인으로 이동하기 시작하면 어떻게 될까요?
이게 바로 은행들이 극도로 두려워하는 시나리오예요.
## 네 번째. 실제로 얼마나 많은 돈이 이동할 수 있나
영국계 글로벌 은행 스탠다드차타드가 2026년 1월에 분석 보고서를 냈어요.
내용이 충격적이에요.
스테이블코인이 현재 성장 속도로 계속 커진다면, 2028년까지 미국 은행에서 약 5,000억 달러, 우리 돈으로 약 700조 원에 달하는 예금이 스테이블코인으로 이동할 수 있다는 거예요.
700조 원이에요.
미국 은행 예금 총액의 상당 부분이 디지털 달러로 빠져나갈 수 있다는 분석이에요.
이게 특히 더 무서운 건, 대형 은행보다 지역 중소 은행들이 더 타격을 받아요.
지역 은행들은 수익의 60% 이상이 예금과 대출 간 금리 차이, 즉 순이자마진에서 나오거든요.
예금이 빠져나가면 지역 은행들은 버티기가 정말 힘들어져요.
미국 은행 연합회, ABA가 자체 조사를 해봤대요.
미국 내 92개 커뮤니티 은행의 실제 거래 데이터를 분석했더니, 코인베이스 같은 암호화폐 플랫폼으로 돈이 실제로 빠져나가는 패턴이 이미 확인됐다는 거예요.
단순한 예측이 아니라, 이미 벌어지고 있는 현실이에요.
## 다섯 번째. 그래서 지금 워싱턴에서 벌어지는 싸움
자, 이제 진짜 핵심으로 들어가 볼게요.
현재 미국 의회에서는 두 가지 중요한 법안이 논의되고 있어요.
하나는 GENIUS법이라고 불리는 스테이블코인 규제 법안이고요.
또 하나는 클래리티법이라고 불리는 디지털 자산 시장 구조 법안이에요.
이 법안들의 표면적인 명분은 뭐냐면요.
소비자 보호, 금융 안정성, 이런 단어들이에요.
그런데 법안 안에 들어가 있는 핵심 조항이 뭐냐면요.
스테이블코인 보유만으로 발생하는 이자나 리워드를 금지한다는 내용이에요.
즉, 스테이블코인을 갖고 있어도 이자를 못 받게 막겠다는 거예요.
이게 소비자 보호예요, 아니면 은행 보호예요?
여기서 결정적인 사건이 하나 있었어요.
2026년 2월, 백악관에서 직접 은행 측과 암호화폐 업계를 불러서 회의를 열었어요.
합의를 이끌어내려고 했죠.
근데 결론 없이 끝났어요.
무엇 때문에 합의가 안 됐냐면요.
딱 하나예요.
스테이블코인 이자와 리워드를 허용할 거냐 말 거냐.
이 단어 하나 때문에 백악관 회의도 무산된 거예요.
## 여섯 번째. 은행들은 뭐라고 하나
은행 측에서는 당연히 반론을 내놓죠.
주요 주장이 이래요.
스테이블코인에 이자를 허용하면, 예금이 급격히 은행에서 빠져나간다.
그러면 지역 사회에 대출이 줄어든다.
금융 시스템이 불안정해진다.
이건 소비자한테도 나쁘다.
미국 은행 연합회는 수백만 달러를 로비에 썼어요.
전국 은행가 3,200명 이상이 서명한 공동 서한도 의회에 제출했어요.
이 주장이 완전히 틀린 건 아니에요.
실제로 예금이 급격히 빠져나가면 지역 금융 시스템에 충격이 올 수 있어요.
그런데 한 가지 반박도 있어요.
상원 일부 연구에서는 GENIUS법이 통과된 이후에도 은행 예금이 오히려 증가 추세라는 데이터가 나왔어요.
은행들의 공포가 과장됐을 수 있다는 거죠.
로이터 통신도 은행권의 스테이블코인 반대 논리를 별도로 분석하면서, 그 논리에 결함이 있다고 지적했어요.
## 일곱 번째. 트럼프 가족이 이 싸움에 뛰어든 이유
여기서 또 흥미로운 인물이 등장해요.
에릭 트럼프예요.
현 미국 대통령 도널드 트럼프의 아들이자, 월드 리버티 파이낸셜이라는 암호화폐 프로젝트의 공동 창업자예요.
에릭 트럼프는 2026년 3월 4일에 소셜미디어 엑스에 글을 올렸어요.
조회수가 76만 회 이상 나왔어요.
내용이 뭐냐면요.
JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고 같은 대형 은행들이 로비를 통해 미국인들이 높은 이자를 받지 못하게 막고 있다.
고객한테는 연 0.01%에서 0.05%를 주면서, 연준에서는 4% 이상을 받는다.
이게 기록적인 수익의 원천이지만, 예금자한테는 돌아오지 않는다.
지금은 암호화폐와 스테이블코인을 공격하고 있다.
연 4%에서 5% 이상의 리워드를 주는 플랫폼을 막으려 한다.
클래리티법 같은 법안으로 수익을 제한하는 게 소비자 보호가 아니라 저금리 독점과 예금 이탈 방지가 목적이다.
이건 반소비자적이고, 반리테일이고, 솔직히 말하면 반미국적이다.
맨해튼에 수십억 달러짜리 초고층 본사를 짓는 비용이 어디서 나오는지 아세요?
바로 여러분이 거의 받지 못하는 그 이자에서 나오는 거예요.
실제로 JP모건체이스는 뉴욕 맨해튼에 포스터 앤드 파트너스가 설계한 고도 1,388피트짜리 새 본사 건물을 완공했는데요.
건축비만 30억 달러에서 40억 달러, 우리 돈으로 약 4조 원에서 5조 5,000억 원이 들었어요.
에릭 트럼프가 직접 이 건물을 지목하면서 "이게 다 예금자한테 이자를 주지 않아서 쌓인 돈"이라고 한 거예요.
도널드 트럼프 대통령도 트루스소셜에 "은행들이 기록적인 수익을 내고 있다, 클래리티법을 처리해야 한다"며 은행을 강하게 비판했어요.
트럼프 가족은 월드 리버티 파이낸셜을 통해 USD1이라는 스테이블코인도 운영하고 있어요.
이자 금지 조항이 들어가면 자기들 사업에도 직접적인 영향이 있기 때문에, 이 싸움에 직접 뛰어든 거예요.
## 여덟 번째. 이 싸움이 왜 지금 터졌는가
한 가지 더 짚어볼 게 있어요.
왜 하필 지금이냐는 거예요.
스테이블코인 시장 규모가 2026년 현재 3,000억 달러, 우리 돈으로 약 420조 원을 돌파했어요.
이게 단순히 투기 자산이 아니라, 실제로 이자를 주는 디지털 예금 대체 수단으로 자리를 잡아가고 있기 때문에 은행이 위기의식을 갖기 시작한 거예요.
과거에는 스테이블코인이 그냥 거래소에서 비트코인 살 때 쓰는 도구 정도였거든요.
근데 지금은 달라요.
1달러를 스테이블코인으로 바꿔서 디파이 플랫폼에 넣으면 연 4%에서 8%를 받아요.
이게 인터넷 금리 시장이 된 거예요.
국가가 통제하는 금리가 아니라 코드, 즉 스마트 계약이 만들어내는 금리 시장이요.
이 구조가 완전히 자리를 잡으면, 은행이 "우리한테 돈 맡겨" 하고 말할 근거가 사라지는 거예요.
## 아홉 번째. 앞으로 어떻게 될까
클래리티법은 현재 미국 하원을 통과한 상태예요.
하원 결의안 번호 3633번이에요.
지금은 상원 금융위원회에서 심의가 지연되고 있어요.
2026년 3월 1일이 백악관이 제시한 처리 데드라인이었는데, 합의가 안 돼서 그냥 넘어갔어요.
예측 시장에서는 2026년 내에 클래리티법이 통과될 확률을 70% 이상으로 보고 있어요.
법안이 통과되면 스테이블코인 직접 이자 지급은 공식적으로 금지돼요.
다만 코인베이스 같은 플랫폼이 멤버십 리워드 형태로 우회해서 주는 걸 허용할지 말지는 아직도 논쟁 중이에요.
은행 측은 이것도 사실상 이자라서 막아야 한다고 주장하고, 암호화폐 업계는 이건 금융 상품이 아니라 고객 혜택이라고 반박하고 있어요.
결론적으로 이 싸움은 아직 끝나지 않았어요.
## 열 번째. 전체 그림을 정리해볼게요
자, 오늘 말씀드린 내용 전체를 한 번 정리해드릴게요.
현재 미국 연준이 은행한테 주는 준비금 이자율은 연 3.65%예요.
JP모건체이스, 뱅크오브아메리카, 웰스파고의 일반 저축금리는 연 0.01%에서 0.04%예요.
미국 전국 평균 저축금리는 연 0.39%에서 0.61%예요.
반면 온라인 고수익 저축 상품은 연 4%에서 5%예요.
스테이블코인 리워드는 연 3.5%에서 8%예요.
그리고 지금 미국 의회에서는 이 스테이블코인 이자를 허용할지 말지를 두고 은행 업계와 암호화폐 업계가 정면충돌하고 있어요.
2028년까지 은행 예금 700조 원이 스테이블코인으로 이동할 수 있다는 분석이 나왔고요.
이게 현실이 되면 지역 은행들이 먼저 흔들릴 거예요.
은행은 예금을 기반으로 존재해요.
스테이블코인은 인터넷을 기반으로 하는 예금 시스템이에요.
이 두 가지가 지금 충돌하는 거예요.
소비자 입장에서는 어디가 유리한지 명확히 보이죠?
돈이 어디로 가는지, 그 흐름이 어떻게 바뀌는지.
이걸 아는 것과 모르는 것의 차이가 앞으로 굉장히 클 수 있어요.
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다음 영상에서 더 깊은 내용으로 찾아올게요.
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